Como é que faz para fazer um empréstimo consignado?

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O que é um empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito caracterizada pelo desconto das parcelas diretamente na folha de pagamento ou benefício do solicitante. Isso significa que o valor das parcelas é deduzido automaticamente do salário, contracheque ou benefício previdenciário, garantindo maior segurança para quem concede o crédito e, geralmente, melhores condições para o tomador.

Esse tipo de empréstimo é bastante popular entre aposentados, pensionistas do INSS, servidores públicos e, em algumas condições, trabalhadores de empresas privadas conveniadas com instituições financeiras. Sua principal vantagem é a taxa de juros reduzida em comparação a outras modalidades de crédito, como o cartão de crédito ou o cheque especial.

Quem pode solicitar um empréstimo consignado?

Nem todas as pessoas têm acesso a essa modalidade de crédito, já que é necessário ter uma fonte de renda fixa e previsível. Entre os principais grupos elegíveis para solicitar um empréstimo consignado, destacam-se:

Aposentados e pensionistas do INSS

Os beneficiários do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) têm acesso facilitado ao empréstimo consignado. Isso ocorre porque seus rendimentos são estáveis, o que reduz o risco de inadimplência.

Servidores públicos

Funcionários públicos efetivos também têm acesso ao consignado devido à estabilidade de seus cargos e à previsibilidade de seus vencimentos. Em muitas situações, os servidores contam ainda com condições especiais, como limites de crédito maiores e juros ainda mais baixos.

Funcionários de empresas privadas

Trabalhadores do setor privado podem solicitar essa modalidade de crédito, desde que a empresa onde atuam tenha convênio com uma instituição financeira que ofereça o consignado. Esse fator é essencial para viabilizar o desconto das parcelas diretamente na folha de pagamento.

Quais as vantagens do empréstimo consignado?

O empréstimo consignado possui características que o tornam bastante atrativo em relação a outras linhas de crédito. Entre os principais benefícios estão:

Taxas de juros reduzidas

As taxas de juros cobradas no consignado são consideravelmente menores do que as aplicadas em outras modalidades, especialmente pelo fato de o pagamento estar garantido com o desconto direto na folha, reduzindo o risco para os credores.

Facilidade na aprovação

Por causa da garantia de pagamento, a análise de crédito no consignado costuma ser mais ágil e acessível, mesmo para pessoas com restrições no nome. Desde que o tomador possua margem consignável e atenda aos critérios da instituição, as chances de aprovação são altas.

Parcelas fixas

As parcelas do empréstimo consignado são fixas, o que facilita o planejamento financeiro e evita surpresas ao longo do prazo de pagamento.

Prazo estendido para pagamento

As instituições financeiras geralmente oferecem prazos mais longos para o pagamento do consignado, possibilitando que as parcelas mensais fiquem ajustadas ao orçamento do tomador.

O que é margem consignável?

A margem consignável é o limite máximo da renda do tomador que pode ser comprometido com o pagamento das parcelas de um empréstimo consignado. De acordo com as leis vigentes, esse limite é de até 35% do valor líquido dos rendimentos mensais, sendo que desse total, 30% podem ser usados para empréstimos consignados e até 5% para despesas de cartão de crédito consignado.

Por exemplo, se uma pessoa recebe R$ 3.000 líquidos por mês, ela pode comprometer até R$ 900 (30%) com as parcelas do consignado. Este limite é estabelecido para proteger o tomador, garantindo que ele mantenha uma parte significativa de sua renda para outras despesas.

O passo a passo para fazer um empréstimo consignado

Agora que já entendemos o que é essa modalidade de crédito e suas condições, vamos ao passo a passo para solicitar um empréstimo consignado.

1. Verifique se você tem margem consignável

Antes de procurar uma instituição financeira, certifique-se de que há margem consignável disponível em sua renda mensal. Esse é um dos requisitos essenciais para a concessão do crédito.

2. Consulte diferentes instituições financeiras

Pesquise e compare as ofertas de diferentes bancos e financeiras. Fatores como taxa de juros, prazo de pagamento e custo total do crédito podem variar significativamente de uma instituição para outra.

3. Separe a documentação necessária

Entre os documentos geralmente exigidos para a solicitação do consignado estão:

– Documento de identificação com foto (RG ou CNH);
– CPF regularizado;
– Comprovante de renda;
– Comprovante de residência atualizado.

Além disso, os aposentados e pensionistas do INSS podem precisar apresentar o número do benefício (NB) e o extrato de pagamento do INSS.

4. Faça a simulação do empréstimo

Antes de assinar o contrato, é fundamental realizar uma simulação para ter clareza sobre o valor da parcela, a quantidade de prestações e o custo total do crédito. Essa etapa é importante para evitar contratar um empréstimo fora das suas condições financeiras.

5. Formalize o contrato e aguarde a liberação

Após escolher a melhor oferta e entregar a documentação necessária, será realizada a formalização do contrato. Em seguida, a instituição processa a análise e, se aprovado, o valor do empréstimo é liberado na conta bancária cadastrada.

Cuidados ao contratar um empréstimo consignado

Embora o empréstimo consignado ofereça diversas vantagens, é essencial ter atenção a alguns pontos antes de fechar o contrato:

Evite comprometer sua renda excessivamente

Embora a margem consignável seja de 30%, é importante avaliar suas despesas e evitar comprometer uma fatia muito grande de sua renda com dívidas. Considere possíveis imprevistos futuros antes de assumir o compromisso.

Atenção com golpes

Infelizmente, o mercado de crédito também está sujeito a fraudes. Para se proteger, procure instituições financeiras reconhecidas e desconfie de promessas de crédito muito facilitado ou com taxas fora do padrão.

Leia o contrato com atenção

Antes de assinar qualquer empréstimo, leia todos os termos do contrato com cuidado. Certifique-se de entender as condições, taxas aplicadas e eventuais cobranças extras.

Conclusão

O empréstimo consignado pode ser uma solução vantajosa para quem precisa de crédito acessível com condições atraentes. Com taxas de juros reduzidas, prazos flexíveis e a garantia do desconto automático em folha, essa modalidade é uma escolha segura para muitos. No entanto, é essencial pesquisar, simular e avaliar com atenção antes de contratar, garantindo que o empréstimo seja realmente adequado às suas necessidades e ao seu orçamento.

Perguntas e Respostas

1. Quem pode contratar um empréstimo consignado?

Pensionistas e aposentados do INSS, servidores públicos e funcionários de empresas privadas conveniadas geralmente podem contratar o empréstimo consignado. É necessário ter renda fixa e margem consignável disponível.

2. Existe um limite para o valor contratado?

Sim, o valor do empréstimo está limitado pela margem consignável, que é de 30% da renda líquida do tomador para parcelas de empréstimos e 5% adicionais para cartão de crédito consignado.

3. Posso contratar um consignado mesmo com restrição no meu CPF?

Sim, em muitos casos, o empréstimo consignado é liberado mesmo para pessoas com restrições no CPF, já que o pagamento é descontado diretamente na folha de pagamento ou benefício.

4. Quanto tempo demora para o valor do consignado estar disponível?

O prazo pode variar entre as instituições financeiras, mas geralmente o valor é liberado em até 48 horas após a aprovação e formalização do contrato.

5. Posso renegociar um empréstimo consignado?

Sim, a renegociação é possível em muitos casos. Você pode solicitar a revisão dos termos do contrato junto à instituição financeira para ajustar os valores ou estender o prazo.

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Este artigo teve a curadoria de Vanessa Figueiredo Graça, contadora com ênfase em Auditoria e advogada, com mais de 25 anos de experiência no mercado. Pós-graduada em Direito Tributário, Processo Tributário e Contratos, Vanessa é especialista em áreas fiscais, tributárias, gestão contábil estratégica e recursos humanos. Ao longo de sua carreira, liderou a contabilidade de centenas de empresas de pequeno, médio e grande portes, desenvolvendo soluções personalizadas e eficientes para otimização tributária e conformidade fiscal. À frente de uma equipe altamente especializada, Vanessa foca em atender empreendedores e advogados, oferecendo planejamento tributário estratégico e gestão contábil adaptada às necessidades do mercado jurídico. Na IURE DIGITAL, Vanessa utiliza sua vasta expertise para oferecer uma consultoria contábil moderna, auxiliando advogados e seus clientes em processos como abertura de empresas, regularização fiscal e gestão financeira. Sua abordagem prática e assertiva transforma desafios tributários em oportunidades de crescimento, contribuindo diretamente para a sustentabilidade e o sucesso dos negócios.

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